4 VARIABLES DE RIESGO: ¿CÓMO TE EVALÚA TU BANCO PARA UN CRÉDITO ?

Los bancos evalúan por muchas variables, sin embargo las más importantes y utilizadas son las llamadas 4C: comportamiento, capacidad de pago , capital ( patrimonio), cauición ( garantía)

1.- Comportamiento

Se refiere a que no estés informado como un deudor moroso en el sistema; por el contrario, debes cuidar tus deudas y mantenerlas al día.  Hay muy pocas o ninguna posibilidad de conseguir financiamiento cuando apareces con deudas impagas o documentos protestados.   Esto es muy fácil deber a través de Dicom, quienes además te asignan un puntaje.

2.- Capacidad de pago (tu ingreso)

Lo que busca la capacidad de pago, es determinar si serás capaz de enfrentar un cierto nivel de endeudamiento en el futuro; para esto los bancos te evalúan, siendo capaces de determinar, en base a tus ingresos y actual estructura de deudas como será tu comportamiento de pago.

Se entiende que un endeudamiento máximo no debe superar el  40% de tus ingresos y para el caso específico de los créditos hipotecarios, es generalmente aceptado que la cuota o dividendo no debe ser superior al 25% de los ingresos mensuales.

Claramente para un banco es mejor tener un cliente con un ingreso fijo que uno variable, pues este último implica un mayor riesgo.

3.- El Patrimonio

El patrimonio es la diferencia entre lo que tienes y lo que debes.   Por ejemplo, lo que tienes son : un vehículo, una cuenta de ahorro, un depósito a plazo, el pie de la compra de tu casa, etc  y lo que debes son tus deudas de corto y largo plazo.

En general los bancos exigen patrimonio positivo, pero sin duda tendrás una mejor calificación de riesgo mientras éste sea mayor.

4.- Garantía

En el caso de créditos hipotecarios, se refiere a la propiedad que queda en garantía, donde el Banco siempre deja un espacio entre el valor del bien raíz y el monto del préstamo, pues en caso de incobrable, podrá ejecutar el inmueble a un menor valor

Por supuesto que hay otras variables de riesgo que se observan al momento de la evaluación crediticia, como por ejemplo :

Estabilidad Laboral

Lo que se busca aquí es demostrar  que no te estás cambiando de trabajo en forma permanente, pues lo que busca el Banco es seriedad y responsabilidad.   Efectivamente, puedes cambiarte de trabajo, pero para el Banco es importante que lo hagas porque conseguiste mejores condiciones laborales.   Si una persona es estable y responsable en su trabajo, lo más probable es que su forma de vida se de esa forma.

También es importante que no tengas lagunas laborales, a menos que sean explicadas con una buena justificación.

El ingreso familiar

Si tu ingreso personal es más bien bajo, para el tipo de propiedad que te quieres comprar, pues optar por presentar la renta familiar (generalmente y mejor aceptado es considerar al cónyuge), que mejorará tu situación de riesgo. En este caso el aportante de más ingreso tendrá que ser aval tuyo (titular del crédito) , pues de esta forma se relaciona el mayor ingreso con el financiamiento

Recuerda que para un banco el negocio no es ejecutar una garantía hipotecaria, ni tener propiedades; el negocio  es  prestarte el dinero y que se lo devuelvas.